来源：华夏时报
随着财富管理市场精细化发展，保险金信托业务正释放红利。
5月14日，《华夏时报》记者从平安信托相关人士处获悉，其保险金信托门槛将降至100万元以下。如若落地，将首次打破业内百万元初始门槛。
此前，保险金信托的门槛通常在100万-300万元之间。平安信托总经理张中朝表示，保险金信托门槛进一步降低，旨在让更多人群享受到信托服务。
从行业整体数据来看，据新财道家族研究院测算，截至今年一季度末，全市场财富服务信托规模近1.1万亿元，保险金信托规模约4200亿元，较2023年（2200亿元）增长近60%，在财富管理服务信托中的占比提升至38%，较2024年末提高2个百分点。
增长趋势方面，据《中国信托业发展报告（2021-2022）》显示，2021年末保险金信托存续总规模为747.93亿元。短短三年间（2021-2024年），保险金信托规模暴增3.7倍，年复合增长率超67%，彰显保险金信托强劲的发展势头。
门槛将降低
保险金信托，是指信托公司接受单一自然人委托，或者接受单一自然人及其家庭成员共同委托，以人身保险合同的相关权利和对应利益，以及后续支付保费所需资金作为信托财产设立的信托。
随着近日由孙俪主演的《蛮好的人生》在央视八套热播，意外带火了保险金信托这一财富管理工具。剧中企业家在面临遗产争夺及企业债务危机时，“保险+信托”的方案成为解决矛盾的关键，也让观众直观感受到保险金信托的独特价值。
眼下我国高净值人群增长迅速，且对财富管理需求日渐综合化、多样化，传统的财富管理工具已无法同时满足其人身保障以及财产保全、传承和增值的需求。在此背景下，市场需求成为推动保险金信托业务发展的重要动力。
“设立保险金信托的客户最近几年增长态势非常强劲，可以看出，保险消费者对保险金信托有着强烈的诉求，接受度也在逐渐提高。”张中朝坦言，监管政策导向也为保险金信托业务发展提供良机，同时保险、信托、银行等金融机构都加大布局保险金信托业务，促进了保险金信托业务的蓬勃发展。
尽管平安信托拟将保险金信托门槛降至百万元以下，但具体金额尚未确定。“计划是今年就会推行。”据接近平安信托的相关人士对记者表示。
谈及降低门槛的原因，张中朝表示，一方面，中国财富管理客户结构呈纺锤形，下沉市场客户体量庞大，普惠化服务是趋势；另一方面，市场上存在大量未达100万元门槛但有信托服务需求的客户，尤其是养老客群。数据显示，平安信托的保险金信托客户平均年龄48岁，91%的客户选择养老生活金分配方式，凸显养老需求的旺盛。
“从客群受众角度来看，家庭服务信托的设立门槛是100万元，而保险金信托是没有最低设立门槛要求的，即理论上来说，保险金信托的设立门槛可以低于100万元，所以保险金信托的低门槛优势依然存在。”张中朝补充道。
在用益信托研究员帅国让看来，信托不仅是一种法律关系，而且也是一种财富管理及传承的工具，需体现其普惠化性质，服务更多的客户群体。
“保险金信托作为财富管理受托服务信托，从信托业务新三分类的释义来看，尚未明确保险金信托的具体门槛。但门槛降低，可能会有更多行业内的公司关注该类业务。”帅国让对《华夏时报》记者表示。
重塑行业生态
保险金信托市场的变化，折射出整个信托行业在“新三分类”后的转型方向。
截至目前，已有超过40家信托公司与50余家保险公司开展保险金信托业务。
在今年一季度，平安信托新增保险金信托规模达254亿元，新增设立单数超7200笔，管理规模突破1700亿元。
4月23日，昆仑信托与百年人寿签约，围绕保险金信托、养老信托、投资管理等领域开展深度合作，共同探索“保险+信托”综合服务模式。
此外，中信信托、中融信托、华润信托、中建投信托等在信托业务领域也均提供保险金信托服务，以满足客户的多样化财富管理需求。
一位信托业内人士表示，保险是市场下沉的优质 “着力点”，保险金信托是行业发力重点和服务信托扩容的有力工具。
“得益于中国家庭财富的不断累积和迫切的家族传承需求，未来五年，我国的保险金信托规模或将突破1万亿元。”前述业内人士预计。
不过，在门槛降低带来业务量激增的同时，也给信托机构带来巨大挑战。
保险金信托服务周期长达数十年，中后期的理赔分配等环节，对信托公司的运营管理和科技系统提出极高要求。
依赖传统人工操作的模式难以持续，行业内真正实现全流程数字化运营的机构寥寥无几，潜在的操作风险与服务效率矛盾将随着规模扩张日益凸显。
某信托公司信息科技部相关负责人指出，业务量增长对科技系统功能要求变化不大，但需要更多硬件资源支持。这其中涉及多方合作，各生态方科技水平不一，建立统一接入标准需投入大量时间和成本，短时间内难以满足个性化需求。
帅国让则认为，在法律层面，当前国内没有专门针对保险金信托的法律法规，对于委托人的资格、信托财产的界定等缺乏明确的规定，使得开展该类业务存在一定的法律风险；在商业层面，信托公司短期内盈利困难，并且该类业务前期投入较大，使得开展该业务的积极性可能不高。
“最后，在专业层面，当前这类业务面临专业人才储备不足、业务系统及制度流程相对滞后等现实问题。”帅国让表示，后续该类业务的规模化发展仍需一定时间，包括制度层面及信托公司专业能力方面等维度持续发力。
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